黑龙江省方正县天门乡沿江村村民周朋坤算了一下，加上各种成本，种一亩地少说也得七八百元成本。往年一到春天，贷款买春耕物资都是让周朋坤费心的事儿。

“以前我们贷款是‘五户联保’。五户家庭的夫妻双方都要到现场，办一次贷款最少也得十来天，因为难凑齐这十口人。”周朋坤说。

办贷款难，还贷也不是件省心事儿。“五户联保就是五名农户组成一个联保小组，互相连带担保，要是其中一家在还贷方面出了问题，其他几户还要跟着担责任。”方正县秋然米产销合作社负责人李春风说，以往贷款一年一贷，还款日期也相对固定，当年还不上贷款，下一年贷款就得费劲。

随着农村承包土地经营权抵押贷款在方正县的推开，这些困扰也随之消解。“今年办贷款我就用了不到三天时间。更重要的是，我不用帮别人担风险了。”通过抵押自己的土地经营权，方正县农民贾继华今年每公顷土地贷了５万多元，比以往多贷２万多元，利率也从９．３厘降到了８．７厘。

对于种植面积近２０００余亩的方正县德善乡德善村骏丰粮食产销合作社理事长索彦君来说，现在办贷款就像从存折里取钱一样方便。“农村承包土地经营权抵押贷款是一次授信，三年有效，随贷随还，有效缓解了我们的资金压力。对于种植大户，还可以通过‘农村土地流转经营权证’办贷款。今年我们合作社已经贷款１００万元，而理论上我们最多可以贷款７００万元。”

索彦君所说的“农村土地流转经营权证”是方正县土地承包权和经营权分离的一个标志，也是索彦君和其他村民获得农村承包土地经营权抵押贷款的前提。

２０１１年和２０１４年，方正县被分别确定为农村土地承包经营权确权登记颁证和农村宅基地及集体建设用地确权登记发证试点县。通过“两权”试点，全县共核查实测耕地面积１２６万亩，核发农村土地承包经营权证２．７５万户。在推进确权颁证的同时，方正县集中整合农业、国土、房产等部门涉农资源，建立了方正县农村产权、村庄地籍调查等数据库，整理录入信息５８．３万条，摸清了家底，明晰了产权，为后期开展农村“两权”抵押贷款业务奠定了基础。

方正县农村产权交易服务中心副主任洛佳峰说，有了农村产权交易服务中心，农户土地承包经营权就由原来的“不动产”变为“动产”。在确保农村土地制度不变的情况下，实现土地承包权和经营权分离，土地流入方持“农村土地流转经营权证”即可到金融机构申办农村承包土地经营权抵押贷款手续。

“两权”改革是一项新生事物，在此基础上开展金融服务，如何在降低农民办贷成本、降低办贷门槛的同时降低金融风险？“土地和住房都是农民最看重的资产，使用土地经营权和农户产权开展抵押贷款，无疑将促使农民更加珍惜信用。从方正已经发放的‘两权’抵押贷款看，不良率大大低于其他贷款方式。”中国人民银行方正县支行行长梁正山说。

中国人民银行哈尔滨中心支行行长王迅认为，“两权”抵押贷款试点是金融机构适应农业现代化发展需求、大力推动农村金融产品和服务方式创新的体现。在充分发挥金融机构保障和改善民生作用的同时，助推了农村信用体系建设进一步完善。

截至２０１６年４月，方正县农村土地经营权抵押贷款新增贷款２１５４万元，贷款余额已达到２．８５亿元，累计惠及近６０００户农民。在较好盘活农村“沉睡”的土地资产的同时，农民原来在联保贷款时存在的“垒大户贷款”、冒名贷款等现象也得到有效遏制，进一步缓解了农民“贷款难”现象。

王迅表示，未来金融机构还会继续推动农村金融产品和服务方式创新，运用货币信贷政策工具，引导金融机构加大涉农信贷投放力度，努力满足现代农业重点领域及新兴农业经营主体的融资需求，降低农业融资成本。